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专家解读车险“新款” 旧车不再按新车算钱

  • 更新:2015-02-13 来源:中国新闻网
  •   截至2014年底,我国机动车保有量达2.64亿辆,其中私家车达1.05亿辆,全国平均每百户家庭拥有25辆私家车。商业车险事关万千家庭利益,但高保低赔、第三者责任险不包括车主或司机家人、车险购买之后不能及时生效等诸多“霸王条款”多年来一直被社会诟病。

      2月初,保监会正式宣布启动商业车险费率市场化改革,随即中国保险行业协会推出《2014版商业车险行业示范条款》,向社会公开征求意见。业内人士认为,示范条款对既往车险的顽症,做了大手术,从很多方面利好消费者。

      废除“高保低赔”,完善代位追偿
      首都经贸大学教授庹国柱指出,示范条款最大的亮点,就是妥善解决了困惑消费者的 “高保低赔”和“无责不赔”的问题。

      什么是高保低赔?一辆使用了10年后价值仅5万元的旧车,在投保商业车险时须按10万元的新车价缴纳保费,出险却只按旧车价理赔。对此问题,示范条款明确,保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。

      “这样,旧车投保就无需按照新车购置价交保费,保险期间被保险机动车发生全部损失,保险公司按保险金额进行赔偿,而发生部分损失时,保险公司将按实际修复费用在保险金额内计算赔偿,这对被保险人是非常有利的规定。”庹国柱指出,这种制度安排,为下一步过渡到实行按车型定价奠定了基础——“车型定价”更能客观和直观地反映不同车型的实际风险暴露以及维修成本水平,使得风险保费与实际风险暴露实现匹配。

      据了解,去年10月,中国保险行业协会正式向财产保险行业发布车型标准数据库,数据库覆盖1895个汽车厂商的1915个品牌和16万款车型信息。“在行业示范条款基础上,各公司可以创新车险产品。可以想见,‘车型定价’是未来车险费率改革的大方向。”庹国柱说。

      所谓“无责不赔”,是指按现行条款,发生车损事故本车无责任时,对于第三者造成的本车损失要求被保险车辆直接向责任人追偿,保险公司不予赔偿。“此次示范条款规定:‘因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故,被保险人向第三方索赔的,保险人应积极协助;被保险人也可以直接向本保险人索赔,保险人在保险金额内先行赔付被保险人,并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利’,这就较好解决了长期困扰被保险人在车险事故中本车无责任时,保险公司不予赔偿的问题。”庹国柱说,考虑到以往代位追偿成功率很低,追偿成本很高的实际,为了鼓励被保险人尽力协助追偿,示范条款规定保险人在追偿之前赔偿被保险人时,有30%的免赔,等于是让消费者分担部分追偿成本。

      删减15项争议内容,扩大保险保障范围
      2013年,全国车险涉诉案件达到60多万件,很多案件是由于车险条款不够规范或存在歧义所致。比如,以前的商业第三者责任保险条款将被保险人和驾驶人家庭成员的人身伤亡列为免责范围,这些家庭成员在事故中发生人身伤亡,保险公司将不予赔偿。这种规定引起长时间的关于什么是保险中的“第三者”的争议,也因此引发不止一起法律诉讼。